한국 해외송금 수수료 비교 2026 — Wise, 은행, 한패스, 카카오페이 시뮬레이션
한국 거주자가 해외로 자금을 송금할 때 비용은 (1) 송금 수수료, (2) 환율 마진, (3) 수취 은행 수수료 세 가지 합산입니다. 본 페이지는 2026년 5월 기준 시중은행, Wise, 한패스, 카카오페이, Remitly의 1,000달러 / 10,000달러 / 50,000달러 송금 시뮬레이션을 정리합니다.
1. 송금 채널별 수수료 구조 요약
| 채널 | 송금 수수료 | 환율 마진 | 도착 소요 | 최대 한도 |
|---|---|---|---|---|
| 신한·KB·우리·하나 시중은행 (창구) | 15,000~25,000원 | 1.5~2.5% | 1~2영업일 | 외국환거래법 한도 내 무제한 |
| 시중은행 인터넷뱅킹 | 5,000~10,000원 | 1.0~1.7% | 1~2영업일 | 일 1만 달러 (인증 시 확대) |
| Wise (영국·한국 등록) | $2.50~$8.50 (금액 비례) | 0.4~0.7% (mid-market 대비) | 당일~1영업일 | 일 1만 달러 (KYC 등급별 확대) |
| 한패스 (Hanpass) | 5,000원 정액 | 0.6~1.0% | 당일~1일 | 건당 5,000달러, 연 5만 달러 |
| 카카오페이 해외송금 | 3,000~7,000원 | 0.8~1.5% | 당일~1일 | 일 1만 달러 |
| 토스 해외송금 | 5,000원 | 0.7~1.2% | 당일~1일 | 일 5,000달러 |
| Remitly (한국 진출 제한적) | $0~$3.99 | 0.5~1.0% | 당일~3일 | 한국발 송금 제한 |
주의: 위 수치는 2026년 5월 각 서비스 공시 가격이며 분기별로 변동됩니다. 실제 송금 시점에 각 서비스 calculator에서 직접 확인하십시오. 환율 마진은 mid-market(BOK 기준환율 또는 ECB 일반환율) 대비 추가 비용입니다.
2. 1,000달러 송금 시뮬레이션 (한국 → 미국)
달러원 환율을 1,378원으로 가정하고, 미국 수취인의 USD 계좌로 1,000달러를 보내는 시뮬레이션:
| 채널 | 출금 KRW | 실수령 USD | 총비용 (KRW) | 총비용 비율 |
|---|---|---|---|---|
| 시중은행 창구 | 1,418,000 | $1,000 | 40,000원 | 2.9% |
| 시중은행 인터넷 | 1,403,500 | $1,000 | 25,500원 | 1.8% |
| Wise | 1,388,500 | $1,000 | 10,500원 | 0.76% |
| 한패스 | 1,393,200 | $1,000 | 15,200원 | 1.10% |
| 카카오페이 | 1,395,400 | $1,000 | 17,400원 | 1.26% |
| 토스 | 1,392,500 | $1,000 | 14,500원 | 1.05% |
1,000달러 기준에서는 Wise가 가장 저렴하며, 한패스·토스가 그 다음입니다. 시중은행 창구는 가장 비싸지만 큰 금액에서는 협상 마진이 가능합니다.
3. 10,000달러 송금 시뮬레이션
중간 규모 송금에서는 정액 수수료의 영향이 줄고 환율 마진이 결정적입니다:
| 채널 | 출금 KRW | 실수령 USD | 총비용 (KRW) | 총비용 비율 |
|---|---|---|---|---|
| 시중은행 창구 | 14,140,000 | $10,000 | 360,000원 | 2.6% |
| 시중은행 인터넷 | 14,016,000 | $10,000 | 236,000원 | 1.71% |
| Wise | 13,860,000 | $10,000 | 80,000원 | 0.58% |
| 한패스 (한도 5,000달러 - 2회 분할) | 13,938,000 | $10,000 | 158,000원 | 1.14% |
| 카카오페이 | 13,950,000 | $10,000 | 170,000원 | 1.23% |
10,000달러 송금에서 Wise는 약 156,000원의 비용 절감을 만듭니다(시중은행 창구 대비). 단, Wise는 일 한도가 KYC 등급별로 다르며 송금 한도 초과 시 분할 또는 다른 채널 병행이 필요합니다.
4. 50,000달러 송금 — 외국환거래법 한도 경계
5만 달러 송금은 보통 시중은행을 통해 진행됩니다. Wise·한패스 등은 일 한도 또는 KYC 한도로 인해 단일 거래 5만 달러 처리가 어려울 수 있습니다. 다만 시중은행도 5만 달러 초과 송금은 증빙·신고 절차가 추가됩니다.
| 채널 | 총비용 추정 (KRW) | 비고 |
|---|---|---|
| 시중은행 창구 | 1,500,000~2,000,000원 | 5만 달러 초과 시 증빙 필수 |
| 시중은행 + Wise 분할 | 800,000~1,100,000원 | 한도 분할 송금 가능 시 |
| 외국환거래 신고 (한국은행) | 은행 수수료 동일 | 이주·해외부동산 등 사유 시 절차 |
5. 통화별 비교 (USD 외 주요 통화)
한국 거주자의 해외송금은 USD가 가장 큰 비중이지만 EUR, JPY, GBP, AUD도 빈번합니다. 통화별 마진은 다음과 같습니다 (Wise 기준):
| 통화 페어 | Wise 평균 수수료율 | 한국 시중은행 평균 | 차이 |
|---|---|---|---|
| USD ↔ KRW | 0.40~0.70% | 1.7~2.5% | 약 1.5%p 절감 |
| EUR ↔ KRW | 0.45~0.75% | 1.8~2.6% | 약 1.5%p 절감 |
| JPY ↔ KRW | 0.50~0.85% | 2.0~2.8% | 약 1.6%p 절감 |
| GBP ↔ KRW | 0.45~0.80% | 1.9~2.7% | 약 1.5%p 절감 |
| AUD ↔ KRW | 0.55~0.95% | 2.1~2.9% | 약 1.5%p 절감 |
| VND, IDR, PHP | 0.60~1.20% | 2.5~3.5% | 약 2.0%p 절감 |
6. 송금 시 자주 놓치는 비용 항목
- 수취 은행 입금 수수료: 미국·유럽 일부 은행은 SWIFT 입금 시 $10~$25를 차감합니다. Wise처럼 현지 ACH/SEPA를 쓰는 채널은 이 비용이 없습니다.
- 중계 은행 (Correspondent bank) 수수료: 시중은행 SWIFT 송금은 중간 경유 은행이 $15~$30를 차감할 수 있습니다. 송금 시 "OUR" 옵션을 선택하면 송금인이 부담, "SHA"는 분담입니다.
- 주말·공휴일 환율 적용 차이: 일부 서비스는 주말·공휴일 송금을 다음 영업일 환율로 처리하므로 환율 변동에 노출됩니다.
- 최소 송금 금액 제약: 토스, 카카오페이 등은 최소 송금액(예: $50, $100)이 있어 소액 송금은 정액 수수료 비중이 높아집니다.
- 실패·반송 시 수수료: 수취인 정보 오류로 송금이 반송되면 별도 수수료(통상 1~2만 원)가 차감됩니다.
7. 송금 채널 선택 의사결정 트리
1,000달러 이하 소액 (USD/EUR/JPY): Wise → 한패스 → 토스 순 검토. 정액 수수료 비중이 작아 환율 마진 낮은 곳이 유리.
1,000~10,000달러: Wise가 일반적으로 최저비용. 시중은행 인터넷도 환율 우대(시중은행 평생 우대 등급) 적용 시 경쟁력.
10,000달러 이상: 한도와 신고 의무 확인 필수. 시중은행 PB 또는 외환 전담 직원과 상담이 가능한 경우 환율 우대 협상이 가능.
5만 달러 초과 (외국환거래법 한도 초과): 거래 사유 증빙 + 시중은행 외국환 부서 직접 상담 필수. 한국은행 신고가 필요한 경우도 있음.
유학생·체류자 정기 송금: Wise multi-currency account 또는 시중은행 유학생 패키지 비교 권장.
8. 한국 거주 외국인이 해외로 송금하는 경우
한국 거주 외국인(체류자격 보유자)도 동일한 외국환거래법 한도가 적용됩니다. 다만 본국 송금(예: 베트남, 필리핀, 몽골 등 동남아·중앙아) 시에는 다음을 확인하십시오:
- 한패스, GME(글로벌 머니 익스프레스), GMoney Trans 등 동남아 특화 송금사가 시중은행보다 저렴할 수 있음
- 본국에서 수취 시 부과되는 외환세·소득세는 본국 세법에 따름 (한국에서는 송금 자체로 과세 없음)
- 동일인 연 5만 달러 한도는 외국인 거주자에게도 적용됨
- 송금인의 한국 체류자격이 만료되면 외환 거래가 제한될 수 있음 (재발급 후 재개)
9. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 환율이 좋은 시간대가 있나요?
한국 외환시장은 09:00~15:30 사이 가장 활발합니다. 시중은행 환율은 09:00 BOK 기준환율을 기준으로 그날 매매기준율을 산정하며, 일중 변동에 따라 수차례 조정됩니다. Wise·한패스 등 디지털 채널은 mid-market을 실시간 반영하므로 시간대 영향이 작습니다.
Q. 송금 후 취소가 가능한가요?
송금이 수취인 계좌에 입금되기 전이라면 일부 채널은 취소 또는 회수가 가능합니다. 단 SWIFT 송금은 중계 은행 단계에서 회수가 어렵고, Wise·한패스 등 디지털 채널은 처리 단계별로 취소 가능 여부가 다릅니다. 취소 시도해도 환율·수수료 일부는 환불되지 않습니다.
Q. 5만 달러 한도가 가족 단위로 합산되나요?
외국환거래법상 5만 달러 한도는 동일인 기준입니다. 부부·가족이 각자 5만 달러씩 송금하는 것은 가능합니다. 단, 동일 수취인에게 가족 명의로 분할 송금하는 것이 외환탈루로 의심받는 경우 외국환은행이 추가 증빙을 요구할 수 있습니다.
Q. 송금 한도 초과 시 신고는 어디에 하나요?
외국환은행을 통한 신고가 일반적이며, 외국환은행이 한국은행에 자동 신고합니다. 해외부동산 취득 등 일부는 한국은행 외환정보팀 직접 신고도 가능합니다. 자세한 절차는 한국은행 외환정보시스템(www.foreignexchange.bok.or.kr) 참조.
10. 인용 출처 (Citations)
- 금융감독원 해외송금 수수료 비교 포털
- Wise Pricing Help
- 한국은행 외환정보
- 국가법령정보센터 - 외국환거래법, 외국환거래규정
- Korea Herald - 외환·송금 정책 보도